Forskellen mellem fast og variable rente - Fordele og ulemper

For mange danskere er der et spørgsmål der fylder rigtigt meget, når de ønsker at låne penge, hvad end det er forbrugslån, lån til renovering eller noget helt tredje. Skal jeg vælge fast eller variabel rente? Svaret er afhænger af din risikovillighed samt hvor modstandsdygtig din økonomi er. 

I denne artikel forsøger vi at hjælpe dig frem til den rigtige beslutning for, når det kommer til valg af rente på din finansieringsløsning.

Hvad er fast rente?

En fast rente forbliver den samme i hele lånets løbetid. Det betyder, at du betaler det samme beløb i rente i hele lånets periode, uanset ændringer i markedsrenterne. Optager du eksempelvis et lån med en fast rente på 5% med en løbetid på 10 år, betaler du 5% i rente af din gæld i alle 10 år. 

Dette kan være fordelagtigt for dig, der ønsker at budgettere med omkostningerne ved at låne og være sikker på at dine omkostninger i forbindelse med lånet ikke pludselig stiger. Men det kan også betyde, at du går glip af lavere renter, hvis markedsrenterne falder i lånets løbetid.

En fast rente er således din sikkerhed for at lånets omkostninger og samlede pris, forbliver det samme. Denne sikkerhed betaler du for ved optagelse af lånet, hvor den faste rente vil være højere end den variable.

3 fordele ved fast rente

Budgettering og forudsigelighed

Med et fastforrentet lån ved du præcis, hvor meget dine månedlige ydelser vil være i hele lånets løbetid, hvilket gør det nemmere at budgettere og planlægge din økonomi.

Beskyttelse mod stigende renter

Stiger renten, bliver du ikke påvirket, fordi kursen på dit lån er fast. Din økonomi bliver med andre ord ikke påvirket negativt af dit lån, som den ellers ville have gjort. 

Lavere risiko kan give mulighed for andre lån

Med et fastforrentet lån ved du, hvad din rente bliver, uanset ændringer i markedet. Det betyder også, at du banken ved et nyt lån ikke behøver at tage højde for at renten kan stige, når de skal vurdere om du kan låne penge.

3 ulemper ved fast rente

Højere rente

Et fastforrentet lån har i udgangspunktet en højere rente end et lån med variabel rente, ved optagelse af lånet. Du betaler derfor mere for at låne penge i begyndelsen.

Går glip af faldende rente

Hvis markedsrenten falder, får du ikke gavn af lavere månedlige ydelser, da kursen på dit lån er fast. Du går derfor glip af en potentiel besparelse som kan give dig et større rådighedsbeløb.

Begrænset fleksibilitet

Med et lån med fast rente kan du have begrænsede muligheder for at ændre lånet eller foretage ekstra betalinger uden at skulle betale mange penge i etablerings- eller omlægningsgebyr.

Hvad er variabel rente?

En variabel rente er en rente, der kan ændre sig over tid, baseret på markedsrenten og dermed på en lang række makroøkonomiske forhold. Det betyder, at renten på et variabelt forrentet lån kan svinge i hele lånets løbetid. Renten kan justeres med jævne mellemrum, såsom månedligt eller årligt, afhængigt af lånevilkårene.

Den mest almindelige form for variabelt forrentet lån indenfor realkredit er et rentetilpasningslån (Flexlån), som typisk starter med en lavere rente end et fastforrentet realkreditlån, men kan ændre sig over tid. Det er dog også muligt at få variabel rente på fx forbrugslån, kviklån eller et lån til at samle eksisterende gæld. 

Variable rentelån kan være fordelagtige, når renten er lav og forventes at forblive lav, men de kan være risikable, hvis renten stiger, hvilket resulterer i højere månedlige ydelser. Det er vigtigt at forstå vilkårene for lånet og markedsrenten, det er bundet til, før du optager et lån med variabel rente.

3 fordele ved variable rente

Lavere startrente

Variable lån starter ofte med en lavere rente end fastforrentede lån, hvilket kan resultere i lavere månedlige ydelser i den indledende periode af lånet.

Mulighed for at drage fordel af faldende renter

Hvis renten falder, kan renten på dit variabelt forrentede lån også falde, hvilket resulterer i lavere månedlige ydelser og dermed et større rådighedsbeløb.

Større fleksibilitet

Nogle variabelt forrentede lån kan tilbyde mere fleksibilitet end fastforrentede lån, såsom muligheden for at foretage ekstra betalinger eller betale lånet tidligt uden ekstra omkostninger.

3 ulemper ved variabel rente

Større usikkerhed om din månedlige ydelse

Da renten kan variere kan du aldrig være sikker på, hvilken ydelse du skal betale næste gang rente tilpasses. Din økonomi skal således været gearet til at din månedlige ydelse stiger.

Det kan blive sværere at låne flere penge

Ønsker du at låne flere penge, skal banken indregne risikoen for stigende renter, når de kreditvurderer dig. Banker tager ofte udgangspunkt i “worst case scenario”, hvilket kan gøre det sværere for dig at blive godkendt til andre lån.

Kræver en stærkere og mere modstandsdygtig privatøkonomi

Da din økonomi skal kunne bære at din månedlige ydelse pludselig stiger, som konsekvens at stigende renter, skal den være stærk nok til at kunne betale de øgede omkostninger. Det kræver altså at, der er et rådighedsbeløb at tage af. 

Konklusion

Hvorvidt du skal vælge fast eller variabel rente, afhænger altså af styrken af din privatøkonomi, din risikovillighed og hvordan du vurdere fremtiden. Selvom en variabel rente i starten kan friste med en lav rente, kan situation hurtigt vende når renterne evt. stiger.

Er du mere tryg ved altid at kende dine udgifter og have et fast budget du kan stole på, bør du klart overveje den faste rente, men har du en idé om at renterne ikke umiddelbart står overfor en stigning i nær fremtid, samt en stærk økonomi og en villighed til at løbe en risiko, er der i den grad penge at spare, ved at vælge variabel rente.

I begge tilfælde bør du lægge et budget og erkende, hvor meget du har råd til at renten stiger, uden at din økonomi kommer under for stort et pres. Dit rådighedsbeløb er således også en definerende faktor for, om du bør vælge fast eller variabel rente på dit lån.